户外课堂丨户外保险，你知道多少？

叶子

一

什么是户外保险

户外保险是一种专项意外伤害保险，他和普通的意外伤害保险有着较大的不同，尤其在保险责任方面。户外保险特别针对：滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山（3500米以上）、高山探险、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、长途无人区、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪、自然场地攀岩与下降等特定运动提供保障。

二

户外保险必要性

第一，虽然社区的活动尽可能规避高风险的运动，但谁都不敢保证每次活动都能确保100%的安全，磕磕碰碰、人员伤亡在户外运动中是不可避免的，买一份保险就有一份保障。
第二，社区所有活动都是AA制活动，尽管如此，如果人员出了事在没有保险的情况下，作为组织者就有责任，这是法律规定的。

三

一些事宜

1. 必须看清有关条款，尤其是免责条款。不同的保险产品涵盖的户外项目不同，需要根据计划的路线及参与活动项目的风险特点进行选择购买。

2. 第一类风险等级指海拔3500米以下的普通运动，投保普通意外和意外医疗保险即可。

3. 第二类风险等级指海拔3500米以下的激烈运动，需要投保加强型户外意外和意外医疗保险。所投保险可以涵盖：远足徒步、健身登山、山地越野自行车旅行、骑马、划船、轮滑、绳降、场地滑雪、潜水、拓展运动、攀岩、野外生存、漂流等。

4. 第三类风险等级是指海拔3500米以上的登山户外运动（3500-6000米）、高山探险（6000米以上）、冬季户外运动（2500米以上）、攀冰（包括低海拔地区）、沙漠穿越、登山滑雪、极地探险、洞穴探险等项目。这些项目风险极高，投保都需要单独购买。

5. 户外运动保险一般都是短期险，根据运动期限，可以从1-30天不等，费用由5元-30元。每份的保险金额大多为意外身故残疾保险金10万元；意外医疗保险金5000元，住院津贴30元/天等。

6. 参加户外运动前，最好了解下运动场地是否购买了相应的保险，很多马场游乐场并没有为游客购买保险，有些即使购买，保障额度也有不同。

四

注意事项

要想理赔不难，注意期限证明材料要齐全

1． 如果不幸发生意外伤害，特别是在外地遇到意外事故或因病住院积极治疗外，需要在各地县级以上公立医院进行治疗。以免在理赔的时候出现问题。如果需要转院就医，切记要请初始医院出具书面的转院证明。

2． 实际理赔方面也需要特别注意。投保人应在规定的期限内向保险公司报案，如果超出了规定期限，投保人需承担延迟导致的保险公司勘查、检验等费用。在治疗结束后，将住院医疗收据等材料到保险公司办理索赔。

3． 保险公司的理赔时间，一般情况赔偿在5000元以下的时间为7天；低于1万元的10天；高于1万元的在一个月之内。 如果保险公司拖延时间，不按期支付理赔费用，投保人可以通过法律手段维护自己的权益。

问题来了：猝死是否属于承保范围呢?

一般保险公司旅游险都不含疾病身故或者疾病并身故，因为旅游险主要保障的是由于意外导致的系列伤害。意外伤害必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的等多个条件。

外来的是指遭受外来伤害（如坠崖、溺水等），而不是内部器官病变，因此意外伤害与疾病伤害不同，后者不包括在意外险的保障范围。

突发则指伤害是瞬间造成而非长期影响，这就排除了“职业病”等长期对人身的伤害。

非本意则指主观无法预见，因此，自杀不在意外险的保障范围内，而主观即使可预见但由于疏忽和技术上无法采取避免措施造成的伤害也在保障范围内。

此外，违法犯罪行为产生的伤害不算意外伤害，如打架斗殴，但被保险人被打以及见义勇为等行为造成的伤害则在意外伤害范畴。

举个例子，一位购买了旅游险的驴友在旅途中意外摔伤之后，心脏病发作而死亡的情况也不算是意外伤害导致的身故，“因为死亡的直接原因是心脏病，而非摔倒”。

因此，旅途中因任何情形导致的猝死都不属于意外事故。在此，叶子郑重提醒大家，购买保险时，一定要注意阅读合同条款。如果此篇对你有用，记得分享点赞哦！

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